Személyi kölcsön alacsony jövedelem mellett

Mindenki arra törekszik, hogy az életben előbbre jusson. Vannak a társadalomban olyan értékek, amelyeket szinte mindenki birtokolni szeretne. Ilyen a tanulmányok befejezése után egy jó állás, család, autó, ház, később nyaraló. Sajnos ezek eléréséhez nem kevés pénzre van szükség, azzal pedig nem mindenki rendelkezik olyan mértékben, hogy a fentieket mind meg tudja engedni magának.

Persze vannak dolgok, amikhez nem szükséges pénzzel rendelkezni. Boldog családot alapíthat bárki, csak meg kell találni a megfelelő társat. Szerencsés esetben a tanulmányokat a szülők finanszírozzák azzal, hogy a gyermek otthon lakik amíg tanul és a szülők látják el. Autót, lakást, nyaralót viszont csak sok-sok pénzből vehetünk. Nem szükséges matematikusnak lenni ahhoz, hogy kiszámoljuk mennyi pénzből lehet ezeket finanszírozni.

Még a legkisebb településen is 4 millió forint egy lakás, ha hozzáadunk egy használt autót 1 millió forintért, azt mondhatjuk 5 millió forint alatt nem lehet ezt a két álmot megvalósítani. Természetesen a fővárosban ennek az összegnek a többszörösére van szükség.

Mit is tehet egy átlagos tanári fizetésből élő fiatal család?

Tegyük fel, adott egy tanár házaspár. A feleség otthon van a gyerekkel, a férj dolgozik. Ketten havi nettó 250 ezer forintból gazdálkodnak. Belefér a fenti álom megvalósítása? A válasz az, hogy amennyiben valóban sikerül 5 millió forintból megvalósítani a fenti célt, akkor talán igen.

Miért? Egy egyszerű kalkuláció választ ad erre. Ha valamelyik pénzügyi összehasonlító oldalon, mint az instacash.hu, kiszámoljuk, mennyi kölcsönt kaphat egy 250 ezer nettó jövedelemmel rendelkező igénylő, azt látjuk, hogy a felvehető maximális összeg nagyjából 5 millió forint.

A JTM szabályozza a felvehető hitel maximális mértékét

Fenti példánk szerint csak 5 millió forint hitelt lehet felvenni egy 250 ezer forintos nettó fizetésre. Azért van ez egy, mert az állam szabályozza, mennyire adósodhat el az egyén. A jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató szerint ha az adós igazolt nettó havi jövedelme 400 ezer (július 1-től 500 ezer) forint alatt van, a jövedelem maximum 40%-át fordíthatja adott esetben személyi kölcsön törlesztésre. Ingatlanfedezetű hitelnél jobb a helyzet, ha több, mint 10 éves kamatperiódusú hitel vesz fel, ott ez az arány 50%, de a bankok nem kötelesek eddig az összegig engedni a hitelfelvételt.

Biztosak lehetünk abban, hogy egyik bank sem enged 125 ezer forintos törlesztőrészletet egy 250 ezres jövedelemből. Azért számoltunk a személyi kölcsönnel, mert az ingatlanfedezetes hitelek esetében a bank az ingatlan forgalmi értékének maximum 80%-át hitelezi, tehát ha nincs önerő, nem tudja megvenni az ingatlant az adott igénylő.

A személyi kölcsön esetében pedig nem elhanyagolható körülmény az, hogy például az 5 milliós kölcsönre, amit 96 hónapig törleszt az ügyfél havi 85000 forintjával, összességében 3,2 milliót fizet rá. Tehát az ingatlan, ami 4 millióba, az autó, ami 1 millióba került valójában a végén 64%-al lesz drágább.

Ezért élnek sokan albérletben

Fenti példából látható, hogy az alacsony jövedelemmel rendelkezőknek, akik nem kapnak a családtól értékelhető támogatást iszonyú nehéz a helyzetük.

Még az sem tekinthető valódi megoldásnak, ha havonta félreteszik a 85000 forintot, hiszen abból 5 év múlva lenne meg az 5 millió forint. Az autóra a kisgyerekes család nyilván nem szívesen várna a gyermek 5 éves koráig, a lakás ára pedig akár meg is duplázódhat, akkorra, főleg, ha az elmúlt másfél év áremelkedését vesszük figyelembe.